הביטוחים הקולקטיביים בתחום הסיעודי הופסקו במהלך 2011, והוארכו ב"אופן חריג" למשך מספר שנים נוספות. החל מ – 2016 לא קיימים עוד ביטוחים סיעודים קולקטיביים בישראל, למעט: הביטוחים הסיעודיים המוצעים למבוטחי קופות החולים, הביטוח הסיעודי הקולקטיבי של נכי צה"ל והביטוח הסיעודי הקולקטיבי של עמיתי "צוות" (גמלאי צה"ל).
לשתי הקבוצות האחרונות אושרו מתווים לתקופות זמן ארוכות, על בסיס מודלים כלכליים אשר חזו היתכנות כלכלית למודל. הביטוחים הסיעודיים בקופות החולים ממומנים ע"י קרן הדדית של קופת החולים עצמה, וחברת הביטוח למעשה מהווה גורם תפעול עבור קופת החולים, אך לא הגורם המממן (המרוויח או המפסיד מאישור או דחיית תביעה).
ב – 2016 בוצעה רפורמה בביטוחים הסיעודיים של קופות החולים, ומאז תנאי הביטוח הסיעודי הנרכש בקופת החולים זהים בכל הקופות. השוני הינו במחיר הפרמיה, והשינוי נעשה על מנת להקל על מעברים בין קופות החולים, ולהגביר התחרותיות.
גובה תגמולי הביטוח המשולמים זהים על פני כל הקופות, לתקופה אחידה של 60 חודשים והמתנה של 60 ימים. להלן טבלת גובה תגמולי הביטוח במקרה היותו של מבוטח בקופת חולים סיעודי, בהתאם למקום הטיפול בו:
| מקום השהייה של ההמבוטח | הצטרפות עד גיל 49 | הצטרפות בגילאי 50-59 | הצטרפות מעל גיל 65 |
| בית | 5,500 ש"ח | 4,500 ש"ח | 3,500 ש"ח |
| מוסד (כנגד הוכחת תשלום) | 10,000 ש"ח | 6,500 ש"ח | 4,500 ש"ח |
מה חשוב לדעת בהקשר של הביטוח הסיעודי בקופות החולים?
- הביטוח הוא בהתאם לתקנון – כלומר, התנאים קצובים לתקופת זמן ידועה מראש , אך בתום התקופה התנאים יכולים להשתנות בהתאם להסכמים החדשים שייחתמו. אין מחויבות חוזית בין המבוטח לבין הקופה לאחר סיום החוזה/תקנון.
- הפרמיה משתנה בהתאם למדרגות גיל – ב – 9/2019, למשל, הפרמיה לבן 19 הינה כ – 11 ש"ח, ואילו לבן 80 הינה כ – 201 ש"ח.
- הביטוח אינו מכסה מצבים בהם המבוטח נהיה סיעודי בשל תאונת דרכים או תאונת עבודה. מקרים אלו מכוסים על ידי חוקים אחרים במדינת ישראל.
- הפוליסה אינה צוברת ערכי סילוק, כך שאם המבוטח מפסיק הביטוח, הוא אינו ממשיך להיות מבוטח.
- ילדים אינם מבוטחים מתחת לגיל 3, אך ניתן לצרפם מגיל לידה, והפרמיה עבורם הינה 0 ש"ח עד גיל 18.
יש להצטרף לביטוח זה בנפרד מהצטרפות לביטוח משלים.
נוכח מאפייני הביטוח הסיעודי של קופת החולים, וההתארכות בחיי החולים הודות לשיפורים הטכנולוגיים הרפואיים, רבים ממליצים שלא להסתפק בביטוח הסיעודי של קופת החולים. זאת, על מנת לאפשר הלימה בין תוחלת החיים הממוצעת של חולה סיעודי לכיסוי הנדרש. מנגד, הפרמיה לביטוח סיעודי פרטי אינה זולה, והולכת וגדלה.
המשמעות הינה, כמו תמיד, כי יש לבחון את הצרכים אל מול היכולות ושאר חסכונות אשר קיימים למשפחה/רוכש הביטוח.
רבים ממליצים לרכוש את הביטוח הסיעודי בקופת החולים כרובד בסיס ובנוסף אליו לרכוש גם בטוח סיעודי פרטי בסכומים אשר מתאימים לתפיסת הסיכון של המבוטח ומצבו הפיננסי.
** עריכה 2/2020 **
נוכח ביטול מכירת כל פוליסות הביטוח הסיעודי הפרטיות, יש כוונה באוצר לאפשר מכירת רובד נוסף בביטוח הסיעודי הנמכר באמצעות קופות החולים. אציין כי לשיטתי ביטוח זה, נוכח היעדרו בשוק (למבוטחים חדשים) הופך להיות עוד יותר חשוב עבור מי שנדרש להגנה כזו.
האמור אינו מחליף ייעוץ אישי בנושאי ביטוח
